案例内容
【案情简介】
2013年4月9日，申请人某公司与被申请人李某签订《商品房预售合同》一份，约定：被申请人购买申请人开发建设的位于临沂市兰山区某某路X号楼X单元X号房，该商品房用途为住宅，房屋总价款XXXX元；被申请人采取首付款加银行按揭贷款的方式付款。其中附件三合同补充协议第4条第3项约定，因买受人未按时还贷，致使出卖人为买受人贷款而设立的保证金被银行划扣，而买受人在收到出卖人还贷通知后15日内，应将出卖人代还的贷款及利息交付出卖人，并按日向出卖人支付代还贷款金额万分之五的违约金。买受人在收到出卖人还贷通知后15日内仍未偿还的，出卖人有权单方面解除合同，买受人赔偿金额为总房款的5%及出卖人被银行划扣的保证金，在买受人履行完合同终止手续后，出卖人将剩余房款退还买受人。如已付房款不足赔偿出卖人实际损失，出卖人有权追索。
合同签订后，被申请人作为借款人，申请人作为保证人到中国农业银行股份有限公司某分行(以下简称：农业银行)签订了《个人贷款合同》，约定借款金额为X元，保证人对借款承担连带保证责任。借款合同签订后，农业银行将贷款XXXX元汇至借款人指定的新港公司的账户。自2015年8月份，被申请人一直未按期偿还住房贷款的本息，申请人按照合同约定承担保证责任，截至2018年4月共为被申请人垫付到期贷款本息109099.8元。被申请人向申请人发出还贷通知后15日内，被申请人仍未偿还贷款。申请人向本委提起仲裁，请求：1、依法裁决解除申请人与被申请人双方于2013年4月9日签订的《商品房预售合同》，判令被申请人返还房产并协助申请人到房产登记主管部门涂销该商品房备案登记手续；2、依法裁决被申请人偿还申请人代偿按揭款109099.8元；3、依法裁决本案仲裁费用由被申请人承担。
【争议焦点】
逾期偿还贷款，申请人是否有权依照合同约定解除商品房预售合同?
【裁决结果】
一、解除申请人与被申请人于2013年4月9日签订的《商品房预售合同》(合同编号：YSX);
二、被申请人于收到本裁决书送达之日起10日内返还申请人涉案房屋，并协助申请人办理注销涉案房屋的预售备案登记等手续;
三、被申请人于本裁决送达之日起十日内返还申请人代垫按揭款109099.8元:
四、仲裁费用由被申请人承担。
【相关法律法规解读】
《商品房预售合同》系双方的真实意思表示，亦未违反我国法律、法规的强制性规定。应为合法有效的合同，申请人与被申请人均应当按照约定履行各自的义务。《合同法》第九十三条规定“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”。本案的购房合同明确约定“因买受人未按时还贷，致使出卖人为买受人贷款而设立的保证金被银行划扣，而买受人在收到出卖人还贷通知后15日内，应将出卖人代还的贷款及利息交付出卖人，并按日向出卖人支付代还贷款金额万分之五的违约金。买受人在收到出卖人还贷通知后15日内仍未偿还的，出卖人有权单方面解除合同，买受人赔偿金额为总房款的5%及出卖人被银行划扣的保证金……”，且申请人已经按照此约定履行了还贷通知的义务，因此上述合同约定的解除条件已经成就，申请人有权要求解除合同，仲裁委应予支持。对于申请人主张的偿还代垫的按揭款根据合同约定被申请人应当予以偿还。
【结语和建议】
1、征信受损，贷款困难，贷款是购房者与银行之间的一种借贷关系，一旦购房者房贷逾期，银行的还款记录上就会显示相应的贷款逾期记录。在银行的征信系统上，贷款人的失信情况便会记录在上，后期贷款人想要再次办理贷款或者申请信用卡之类需要利用个人信用的情况时，就会变得异常困难。需要提醒大家的是，即使房贷逾期者将房款补上，个人的信用也会受影响。
2、缴纳罚息和滞纳金，不管怎样，欠别人的钱终究是要还的，逾期还款者，除了要还基本的贷款之外，还要额外支付因房贷逾期而产生的罚息和滞纳金。
3、被开发商起诉，仍要偿还代垫的按揭低贷款。购房者购房时会与开发商签订购房买卖合同，在合同上 开发商一般都会做出如果买受人逾期还款致使出卖人承担担保责任的，出卖人有权解除合同并要求返还代垫按揭款的约定，所以不仅要偿还垫付的按揭款，还会被解除合同收回房屋，以及由此产生的各项诉讼费用等额外支出。
4、生活受影响，出行被限，当个人贷款上升到法律诉讼的层面上的话，情况就变的非常严重了，不仅要面临着还款，罚款，失信的风险，自己的日常生活也可能会受到影响。比如买火车票，飞机票可能被不受理，无法出国等，更会被拉入黑名单。这个时代，没有信用，果真是寸步难行。
建议：一是申请延期还贷，如果遇到自己暂时无法偿还房贷的情况时，千万别自己在那儿一声不吭的硬着头皮，一直到逾期。你可以在房贷到期日前，提前向银行提出延期还贷的申请，经贷款银行审批后，可得一时缓和。这样就可以暂时的避免房贷逾期的风险了。二是转让或出售房屋，在得到银行的延期还贷批准之后，在缓和期限内，还是无法完成还贷的人，此时可以考虑卖房子了。通过将房屋转让，出售，获得还贷资金，贷款人自身从房贷的泥沼中解脱出来，新拥有该房屋产权的人来继续履行该房屋的还贷业务。
