在某些时候我们中的许多人都会遇到这种情况 - 每月账单到期，但由于资金无法按时可用而无法通过 . 对于小额每月付款，例如百货公司的账单，这是一个可以通过电话解决的烦恼（需要很长时间才能联系到客户服务）。 但是对于对个人信用评分影响更大的较大的每月付款，例如租金、抵押贷款或学生贷款，错过或延迟付款可能会很痛苦，不仅对于拖欠付款人，而且对于期望付款的公司，因为两者 双方都在努力寻找一种方法来完成交易——通常会附带一笔可观的滞纳金。
但现在，作为其利用开放银行解决方案的一部分——使用先进的数据分析和机器学习工具——万事达卡今天宣布 在其 Finicity 开放银行部门引入了两种智能支付决策工具，这将有助于更加无缝和安全地促进支付交易：支付成功指标和支付路由优化器。 数字支付高级副总裁 Silvana Hernandez 说：“这一切都是为了消费者的便利，提供消费者的选择，并真正倾听消费者获得不同安全类型和易用性的愿望——这是这些新闻工具的核心。” 万事达卡在接受 ZDNet采访时表示。
万事达卡新的智能支付决策工具中心的支付轨道类型是自动票据交换所或 ACH 网络，用于自动账单支付、经纪账户存款、 和直接工资存款。 Hernandez 告诉 ZDNet，万事达卡在开发其工具时通过研究发现，ACH 支付虽然在数字银行时代越来越受欢迎，但仍然存在许多影响消费者和商家的痛点。
ACH 支付的两个最普遍的痛点是进行 ACH 支付的复杂性（正确查找和输入帐号和路由号码）以及客户在提款时资金不足，通常是因为他们没有足够的现金 交易到期时的账户（现金流和账户余额的时间不正确）。 “这与 ACH 有一个延迟过程的基本事实有关；你今天触发了一笔交易，但它不会在接下来的两到五天内完成，因此造成了时间不匹配，这对商家和消费者来说都是痛苦的 ” Hernandez 说，他补充说，商家受到沉重的运营负担的影响，包括管理团队以追踪延迟付款。
它的工作原理支付成功指标和支付路由优化器携手合作。 支付成功指标利用开放的银行数据——消费者控制但万事达卡管理的消费者许可数据——并使用人工智能和机器学习来处理数据，并在确定交易是否会成功时为商家提供更好的分数和预测 成功与否，取决于交易的时间、金额和类型。
另一方面，智能路由优化器获取数据、预测和分析，并确定执行事务的最佳方式。 与其坚持使用一种支付方式，例如 ACH，它会找到触发交易的最佳解决方案，推荐另一种更适合消费者的支付方式。 因此，例如，如果付款成功指标显示交易的余额今天可用，但未来几天可能无法使用，那么付款路由优化器将建议使用当日 ACH。 目的是为消费者和商家找到正确的轨道，以尽可能最好的方式执行交易。
“我们正在构建这些解决方案以造福银行生态系统，”Hernandez 说。 “银行不希望仅仅因为时机不好而拒绝消费者付款。因此，它试图通过利用消费者允许我们使用的数据来满足生态系统中每个人的需求，对这些数据进行分析并 为商家、金融机构和消费者的利益提供见解和建议，”她说。
当前版本支付成功指标和支付路由优化器目前仅限于出租房屋空间，计划于今年晚些时候全面上市，万事达卡表示。 这些工具的第一个客户现在是 Bilt Rewards Alliance，它是美国超过 200 万套出租房屋的集合，让租房者可以通过支付租金来赚取积分。 Bilt Rewards 首席执行官兼创始人 Ankur Jain 表示：“我们的使命是帮助租户从他们最大的开支之一中获得最大价值，而退回的款项会给居民和房东带来巨大的开支和摩擦。” 在万事达卡的新闻稿中，Jain 指出，他希望支付成功指标能够减少退回付款的可能性。
虽然这两种新工具现在仅限于一个客户，但 Hernandez 表示万事达卡将在今年晚些时候引入更多合作伙伴。 “目前，我们的解决方案旨在解决当今对 ACH 有意义依赖的垂直行业的痛点。教育、医疗保健、保险——这些都是目标，”她说。
支付成功指标和支付路由优化器都是 开放银行的概念使第三方金融服务公司能够使用应用程序编程接口或 API 开放访问来自银行和非银行金融机构的消费者银行业务、交易和其他金融数据。 因此，通过开放银行，消费者、金融机构和第三方服务提供商将使用跨机构的账户和数据网络。 使用网络而不是集中化，开放银行可以帮助金融服务客户更安全地与其他金融机构共享他们的金融数据。
在万事达卡最近的研究“开放银行的兴起”中，近四分之三 (74%) 的美国消费者表示他们 已经或将连接他们的银行账户以自动化财务任务。 此外，万事达卡表示，90% 的 Z 世代和千禧一代消费者已经将他们的银行账户连接到应用程序。
