最近啊网络上特别火的一句话，那就是隔离还没有结束，公司却没了。可以说啊真的是一句话道破了很多人的心酸。

那些个体户和小微企业主们受到疫情的影响，远比我们普通人要大很多。这个时候啊借钱维持经营已经是小企业的头等大事儿了。

而和银行借钱小买卖人自古以来就只能靠托关系看脸色。还有啊要房产等抵押，而众多的小企业多半是缺乏抵押物的，就算银行真的想支持也无能为力。

为什么啊？小店主那就10万5万的贷款，借几天就还的事儿，那利息财务成本还不够，支撑一个信贷员去做一次风险调查的。所以啊这些小微企业几乎无法从事一些传统的银行融来钱。

包括大家耳熟能详的那些大行中。农工建交、邮储这些传统的大行做的是什么呀？普惠金融啊都没办法能贷来款，他们的起步也是借给流水1000万元以下的中小企业。

那么这些一年最多赚个百万10万的小企业和个体户，就没有其他的融资渠道了嘛。小企业的融资生意啊确实不赚钱，却也不是没有其他银行在做。

最近网商银行刚刚公布了年报，到2021年的年底，他们已经累计有4500万小企业和小店主。从这个网商银行获得过资金的支持了。

我还注意到一个特别了不起的数字，那就是网商银行经营性首贷户比例已经超过了80%。这个数字啊代表了每年还有大量以前从来没有从其他银行借到过经营性贷款的人在和他们做业务。

而且是从这网上银行获得了第一笔借款。款的那这家银行为什么能够做到别的银行做不到的手袋和没有抵押的事呢？这啊和他的特殊身份是有关的。

网商银行呢其实啊就是蚂蚁集团发起成立的一个银行，是支付宝的兄弟公司。他们通过啊这个超级APP更容易服务到那些个散落在街头巷尾的小店主们。

此外呢他背后啊还离不开高科技技术的有力支撑。年报显示啊，网商银行是纯线上的银行，没有一个线下的网点，也就是说没有银行的柜员，所以成本比较低。

他的银行员工里有六成，那都是程序员儿，所以也注定他们是纯信用贷款。而且啊申请审批的流程也极其简单，行业里还给他们这个模式起了一个名字，叫做什么呀？310。

他的意思就是在三分钟。之内网商银行就给你完成贷款的审批工作，一秒钟只要完成了一秒钟就能到账了。

全程是零人工的干预。所以整个啊网商银行的商业模式，在我了解完以后，我的感觉是什么呀？是这个网商银行啊，更像是那些传统商业银行的一个补充银行。

凡是大银行做不了的小微企业的信用贷款，网商银行是可以用自己的科技能力给补上的。也确实惠普了那些被传统银行拒之门外的小微商家们。

当然啊今年的经济环境挑战非常之大，小微企业的生意也非常不好做。网商银行的账也就有收不回来的情况。

在这样的时候啊，网上银行还能顶住压力，坚持不碰大客户，只服务专项的小微企业，也的确是一件不太容易的事儿。一会儿啊我录完。

这个文章研究者一定要去开个会，略微惊吓的薄利支持一下他们的业务。